W Polsce działa prawie 14,5 tys. aptek i punktów aptecznych wynika z najnowszych statystyk GUS[1]. Najwięcej z nich zlokalizowanych jest w województwie mazowieckim (1 918), a najmniej w lubuskim (372). Choć przepisy nie nakładają na ich właścicieli obowiązku zakupu ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, to biorąc pod uwagę charakter prowadzonej działalności oraz fakt, że prawie wszystkie (99,7%) stanowią prywatną własność, polisa może okazać się przydatna.

– Przedsiębiorcy prowadzący punkt sprzedaży detalicznej oprócz standardowych ryzyk, jak pożar czy zalanie, narażeni są również na szereg wypadków, w wyniku których ucierpieć mogą klienci. Jeżeli dojdzie do nich z powodu niedopatrzenia właściciela lub pracownika firmy, to klient może wystąpić o odszkodowanie. Przed niebezpieczeństwami związanymi z charakterem prowadzonej działalności chronią specjalne klauzule, o które można uzupełnić standardową polisę, wśród nich jest również odpowiedzialność za szkody powstałe w związku z prowadzeniem działalności zawodowej aptekarza lub farmaceuty – mówi Damian Andruszkiewicz, dyrektor Departamentu Ubezpieczeń Małych i Średnich Przedsiębiorstw w Compensa TU SA Vienna Insurance Group.

Polisa od wydania złego leku

Podstawowym zadaniem ubezpieczenia przeznaczonego dla właścicieli aptek jest zapewnienie zabezpieczenia finansowego przed skutkami ewentualnych błędów ludzkich, własnych bądź zatrudnionych pracowników. W ramach polisy można uwzględnić szkody powstałe w wyniku omyłkowego wydania niewłaściwego leku bądź przeterminowanego produktu, czy też wynikające z nieumyślnego użycia nieodpowiednich składników w procesie wytwarzania leku na podstawie recepty.

– Warto pamiętać, że skutkiem zażycia złej substancji przez pacjenta mogą być poważne i długotrwałe problemy zdrowotne, czasem nieodwracalne. W skrajnym przypadku może dojść nawet do zgonu pacjenta. W takiej sytuacji wysokość należnego odszkodowania może wynieść setki tysięcy złotych – twierdzi Damian Andruszkiewicz z Compensy.

Wśród szkód specyficznych dla aptek, które można objąć polisą, znajdują się jeszcze inne sytuacje. Jeżeli w wyniku nieprzewidzianego zdarzenia dojdzie do uszkodzenia zgromadzonych w lokalu leków, bo np. w wyniku awarii prądu przestaną działać urządzenia chłodnicze, to ubezpieczyciel nie tylko wypłaci stosowne odszkodowanie za straty w towarze, ale również na podstawie protokołu kasacji lub przekazania do utylizacji zwróci właścicielowi apteki związane z tym procesem koszty. Ubezpieczenie może zapewnić też wypłatę odszkodowania w przypadku utraty dokumentów do refundacji recept, w wyniku pożaru lub innych zdarzeń losowych. Jego wysokość jest ustalana w oparciu o średnie wielkości refundacji z okresu 6 miesięcy poprzedzających dzień szkody. Jednak niezależnie od ryzyk charakterystycznych dla danej branży każda polisa majątkowa zapewnia również podstawowy zakres ochrony przed szkodami, które mogą dotknąć przedsiębiorcę.

Nieprzewidziane zdarzenia

Standardowe polisy dla firm uwzględniają przede wszystkim ubezpieczenie mienia od ognia i innych zdarzeń losowych, jak również kradzieży czy aktów wandalizmu. Ochrona taka obejmuje także ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Kwestia OC w przypadku detalicznej działalności sprzedażowej bądź usługowej jest szczególnie ważna. Przedsiębiorcy tacy na co dzień mają styczność z wieloma klientami i nietrudno wyobrazić sobie sytuację, w której może dojść do wypadku z ich udziałem, np. ktoś poślizgnie się na mokrej podłodze i złamie sobie nogę. Za bezpieczeństwo klientów odpowiada użytkownik lokalu, więc poszkodowany będzie mógł żądać od niego odszkodowania. Jeżeli posiada on polisę OC, to środki na nie zapewnia ubezpieczyciel.

– Skutki nieprzewidzianych zdarzeń oraz odpowiedzialność cywilna to jednak tylko część standardowego zakresu polis majątkowych. W ramach ochrony firma ma również zapewnione ubezpieczenie NNW pracowników, ochronę prawną czy urozmaicony pakiet assistance. W przypadku działalności takiej jak apteki ważne jest również zabezpieczenie szyb i innych przedmiotów przed stłuczeniem – dodaje Damian Andruszkiewicz z Compensy.

Świadomość polskich przedsiębiorców odnośnie konieczności posiadania ochrony zapewnianej przez odpowiednie polisy systematycznie rośnie. Potwierdzają to m.in. dane Polskiej Izby Ubezpieczeń. Łączna kwota, na jaką ubezpieczone jest mienie firmowe w Polsce, wynosi 1,8 bln zł, co stanowi ok. 60% całego ich majątku.

[1] Apteki i punkty apteczne w 2016, Główny Urząd Statystyczny, Warszawa, lipiec 2017.